Notre méthode, étape par étape

Comment se construit, concrètement, la relation avec votre conseiller

On résume souvent le conseil en gestion de patrimoine à une promesse un peu vague : « être à l'écoute », « faire du sur-mesure ». Chez Andante Invest, ces mots recouvrent une réalité précise et encadrée.
Derrière nos quatre temps — écoute, objectifs, stratégie, suivi — se trouve une suite d'étapes qui sont, pour la plupart, à la fois de bonnes pratiques professionnelles et des obligations réglementaires.

Nous exerçons en effet sous le statut de Conseiller en Investissements Financiers (CIF), un statut régi par le Code monétaire et financier et supervisé par l'Autorité des marchés financiers (AMF). Ce statut nous impose un cadre : immatriculation à l'ORIAS (sous le numéro 25000137), adhésion obligatoire à une association professionnelle agréée — pour nous l'ANACOFI-CIF, conformément à l'article L. 541-4 du Code monétaire et financier —, souscription d'une assurance de responsabilité civile professionnelle, et respect des règles de conduite issues de la directive européenne MIF2 (MiFID II).

Loin d'être une contrainte à subir, ce cadre est notre meilleur allié : il structure une relation transparente, dans laquelle vous savez à chaque instant ce que nous faisons, pourquoi, et ce que cela vous coûte. Voici, étape par étape, comment cela se déroule.

1. Le premier échange : gratuit et sans engagement

Tout commence par une conversation. Ce premier rendez-vous ne vous engage à rien et ne vous coûte rien. Il sert à faire connaissance, à comprendre ce qui vous amène — un projet de retraite, une transmission, la volonté de faire fructifier un capital, un doute sur votre allocation actuelle — et à vérifier, de part et d'autre, que nous sommes les bons interlocuteurs pour vous.

C'est aussi le moment où nous vous expliquons notre modèle : un conseil rémunéré exclusivement par honoraires, sans aucune rétrocession. Si l'échange débouche sur une collaboration, alors seulement débute le processus formel décrit ci-dessous.

2. Le Document d'Entrée en Relation (DER) : notre carte d'identité réglementaire

Avant toute chose, nous vous remettons le Document d'Entrée en Relation. C'est un document obligatoire qui présente, noir sur blanc, qui nous sommes et comment nous travaillons. On y trouve notamment :

notre identité et nos coordonnées, notre statut de CIF et l'autorité qui nous supervise (l'AMF) ;
notre numéro d'immatriculation à l'ORIAS et notre association professionnelle (l'ANACOFI-CIF) ;
la nature et l'étendue des services que nous proposons ;
notre mode de rémunération — pour nous, des honoraires, et rien d'autre —, ainsi que notre positionnement de conseil indépendant au sens de MIF2, ce qui signifie que nous ne conservons aucune commission versée par un producteur ;
notre politique de prévention et de gestion des conflits d'intérêts ;
la procédure à suivre en cas de réclamation, y compris la possibilité de saisir le médiateur de l'AMF.

Ce document n'est pas une formalité de plus : c'est la garantie que vous entrez en relation en toute connaissance de cause.

3. La lettre de mission : le périmètre écrit de notre intervention

Avant de vous délivrer le moindre conseil, nous formalisons ensemble une lettre de mission. Ce contrat écrit, signé par les deux parties, définit précisément :

l'objet et le périmètre de notre mission (que couvrons-nous, et que ne couvrons-nous pas) ;
les obligations réciproques ;
le montant et les modalités de nos honoraires.

Vous savez ainsi, dès le départ, exactement ce pour quoi vous nous engagez et ce que vous allez payer.
Aucune surprise, aucun coût caché : c'est le corollaire naturel de notre modèle.

4. Le recueil d'informations : mieux vous connaître pour bien vous conseiller

Un conseil pertinent suppose une connaissance approfondie de votre situation. C'est l'objet du recueil d'informations, souvent matérialisé par un questionnaire structuré. La réglementation impose que nous couvrions plusieurs dimensions, car un conseil ne peut être qualifié d'« adapté » que s'il repose sur une image complète de votre profil :

Vos connaissances et votre expérience en matière d'investissement : quels instruments financiers vous sont familiers, lesquels le sont moins. Il ne s'agit pas de vous juger, mais de calibrer notre accompagnement et notre pédagogie.
Votre situation financière, y compris votre capacité à subir des pertes : vos revenus, votre patrimoine, vos engagements, votre épargne de précaution. Un même placement n'a pas le même sens selon que l'on peut, ou non, en absorber les fluctuations.
Vos objectifs d'investissement, votre horizon de placement et votre tolérance au risque : préparez-vous un projet à cinq ans ou à vingt ans ? Recherchez-vous la sécurité, la croissance, un revenu régulier ?
Vos préférences en matière de durabilité : depuis 2022, la réglementation nous impose de recueillir vos attentes sur le plan environnemental, social et de gouvernance (ESG), afin d'en tenir compte dans nos recommandations.

Ces informations sont confidentielles et servent un seul but : construire un conseil réellement à votre mesure.

5. La détermination de votre profil de risque

De ce recueil découle votre profil de risque — votre sensibilité au risque, du plus prudent au plus dynamique. Ce profil n'est pas une étiquette figée : il traduit l'équilibre entre ce que vous souhaitez atteindre, l'horizon dont vous disposez et le niveau de fluctuation que vous êtes en mesure d'accepter, sereinement, sur le chemin.

Ce profil constitue le cadre de toutes nos recommandations. Nous ne pouvons — et ne voulons — vous proposer que des solutions cohérentes avec lui. C'est une protection pour vous : elle interdit qu'on vous oriente vers des placements inadaptés à votre situation ou à votre tempérament.

6. La recommandation et la déclaration d'adéquation

Vient alors le cœur de notre métier : la recommandation personnalisée. Nous élaborons une stratégie d'allocation cohérente avec vos objectifs, votre profil et votre situation.

Avant que vous ne preniez une décision, nous vous remettons une déclaration d'adéquation (aussi appelée rapport d'adéquation). Ce document écrit, imposé par MIF2, explique pourquoi le conseil que nous formulons vous convient : en quoi il répond à vos objectifs, respecte votre profil de risque et tient compte de votre situation. Vous disposez ainsi d'une trace claire et argumentée de nos préconisations — et non d'un simple « faites-moi confiance ».

7. La mise en œuvre : sur vos propres contrats, jamais les nôtres

C'est ici que notre indépendance prend tout son sens, et que notre méthode se distingue radicalement de celle d'un distributeur de produits.

Nous n'ouvrons aucun produit, ne plaçons aucun contrat « maison » et ne détenons jamais vos avoirs. Nos recommandations s'appliquent aux enveloppes et aux plateformes dont vous êtes déjà titulaire : votre assurance-vie, votre PEA, votre compte-titres, votre PER, chez vos propres établissements. Vous restez, à tout moment, le seul détenteur et le seul décideur de vos comptes.

Ce principe a des conséquences très concrètes :

Aucun conflit d'intérêts. Comme nous ne percevons aucune commission de distribution et ne vous vendons aucun produit, nous n'avons rigoureusement aucun intérêt à vous faire souscrire quoi que ce soit. Notre seul intérêt, c'est la qualité de votre allocation.
Une sécurité totale. Vos fonds ne transitent jamais par nous. Nous conseillons ; vous exécutez, sur vos propres accès, ou avec notre accompagnement si vous le souhaitez.
Une pleine liberté. Vous conservez la maîtrise de votre patrimoine et pouvez mettre fin à notre relation sans être prisonnier d'un produit que nous vous aurions placé.

C'est la traduction opérationnelle de notre règle fondatrice : nos honoraires sont notre unique source de rémunération.

8. Le suivi dans la durée

Une allocation n'est jamais figée, car ni les marchés ni votre vie ne le sont. Un changement de situation familiale ou professionnelle, un nouveau projet, une évolution de vos objectifs : autant de raisons d'actualiser votre profil et d'ajuster la stratégie.

Nous assurons donc un suivi continu. Nous réexaminons périodiquement l'adéquation de votre allocation, nous vous rendons compte, et nous adaptons nos recommandations aux évolutions des marchés comme à celles de votre vie. Les marchés font du bruit ; notre rôle est de filtrer ce bruit pour que vous décidiez avec clarté, en phase avec vos objectifs de long terme — et non avec les turbulences du moment.

Une méthode, une seule logique

Chacune de ces étapes — du DER à la déclaration d'adéquation, du questionnaire de risque au suivi — répond à la même logique : structurer la relation autour de vos intérêts, et des vôtres uniquement.

Le cadre réglementaire du CIF nous y oblige. Notre modèle d'honoraires, sans aucune rétrocession, nous y engage. Et la mise en œuvre sur vos seuls contrats existants le garantit dans les faits.

Vous savez qui nous sommes, ce que nous faisons, pourquoi nous le faisons et ce que cela vous coûte. C'est, selon nous, la condition non négociable d'un conseil digne de ce nom.

Un premier échange est toujours gratuit et sans engagement. Parlons de votre patrimoine.